Poupança para aposentadoria: 401 (k) vs. Stocks.
O 401 (k) recebe um mau rap. Os gurus financeiros reclamam que é um substituto bastante pobre para o plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Talvez uma dessas melhores opções seja escolher e investir em ações individuais. Vamos comparar os dois.
Primeiro, vem com vantagens fiscais. Qualquer dinheiro que você investe vem de ganhos antes de impostos. Pretax significa que o Tio Sam não adota nada antes de investir, fazendo com que sua contribuição valesse aproximadamente 30% mais.
Suas ganhas de capital são isentas de impostos até você fazer retiradas. Você sabe que mudando a vida 2 centavos que você fez na sua conta de poupança bancária no mês passado? Você tem que pagar impostos sobre esse dinheiro este ano. (Entregue-se para essa conta.) Mas quando você ganha dinheiro com seu 401 (k), você não paga impostos até começar a fazer retiradas, ou em 401 (k) termos, distribuições.
Pagar impostos na distribuição mantém mais dinheiro em sua conta, e mais dinheiro deve igualar mais ganhos ao longo do tempo. (Veja também: 10 maneiras pouco conhecidas de reduzir seus 401 (k) Impostos.)
Muitas empresas incentivam seus funcionários a contribuir com um 401 (k), combinando uma parte de suas contribuições. Em outras palavras, você ganha dinheiro grátis para salvar a aposentadoria. É difícil dizer não ao dinheiro livre.
Mas, com todas as vantagens, há compensações. Primeiro, por causa dessas vantagens fiscais, você não pode tocar seu dinheiro 401 (k) até chegar aos 59 anos de idade, embora existam certas exceções (por exemplo, se você ficar doente e incapaz de trabalhar). Se você fizer uma distribuição do seu 401 (k) e não se qualificar para uma das exceções, você pagará imposto de renda mais uma penalidade IRS de 10%. Esse é um negócio muito ruim.
Em segundo lugar, as opções de investimento disponíveis para você provavelmente são limitadas. Muitas vezes, estes incluem fundos mútuos que podem ter altas taxas ligadas a eles. "Certifique-se de perguntar ao administrador do seu plano sobre as taxas do plano e rever suas opções de investimento para garantir que os fundos mútuos permitem que você atinja seu investimento final e objetivos financeiros", diz Ryne Bessmer, AIF®, um assessor financeiro da Karstens Investment Counsel, Inc., em Omaha, Neb.
Alguns planos são melhores do que outros - e seu empregador pode oferecer uma opção auto-dirigida, onde você pode gerenciar a totalidade ou parte dos seus fundos por conta própria, o que lhe dá acesso a uma seleção muito mais ampla de opções de investimento. Os trabalhadores independentes também possuem opções de 401 (k), mas salvaremos isso por outro momento.
Finalmente, a taxa de imposto pode ser muito maior quando é hora de fazer distribuições. Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção para evitar pagar mais impostos mais tarde. (Para mais, veja 6 Problemas com 401 (k) Planos e 401 (k) Planos: Roth ou Regular?)
Picking Stocks.
Talvez simplesmente investir em ações é uma opção melhor. As ações oferecem a você a liberdade de investir em qualquer coisa que você deseja. Se você possui uma conta de corretagem não tributária, você pode investir em ações, mas também em títulos, opções, moeda, ETFs, MLPs e muito mais. Você pode retirar seu dinheiro sempre que quiser por qualquer motivo. Não há penalidades de 10%, e você não precisa atender a nenhum requisito.
Mas isso não os torna a escolha melhor. Primeiro, não há correspondência da empresa. Seu empregador provavelmente não lhe dará dinheiro para investir em sua conta de corretagem. Em segundo lugar, todas essas regras que acompanham o 401 (k) podem ser traquinas e irritantes, mas as vantagens fiscais são enormes. Se você investiu US $ 2.000 por ano e assumiu uma taxa de crescimento de 7% ao longo de 35 anos, seu 401 (k) poderia ganhar cerca de US $ 66.000 a mais do que uma conta de corretagem por causa das vantagens fiscais e da partida do empregador. É difícil passar assim.
"Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações em vez de uma conta de aposentadoria, você estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando você vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Enquanto você quiser comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo que você venda e obtenha ganhos de capital ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Há também a questão da sua habilidade como investidor. Você sabe como escolher ações vencedoras? As estatísticas mostram que fazer dinheiro significativo ao longo do tempo como um selecionador de estoque é extremamente difícil. Então, mesmo se você preferir a liberdade de escolher ações, as chances estatísticas de você ganhar mais dinheiro do que através de um 401 (k) são finas. Mesmo os profissionais têm problemas para superar o mercado global. É por isso que os fundos do índice são tão populares.
The Bottom Line.
Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor escolha para a aposentadoria. Mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menores do que o ideal, a correspondência dos funcionários ajuda a mitigar esse problema. Fique a par com fundos de índices com baixas taxas de administração.
Se você atingir um limite de contribuição onde seu empregador já não corresponde aos seus fundos, você poderia investir fundos adicionais em um IRA individual ou em uma conta de corretagem ao invés de contribuir com esses fundos para o seu 401 (k) até alcançar a contribuição máxima permitida. E se você for além disso, você definitivamente precisará colocar seus fundos adicionais em outros lugares. Veja I Maxed Out My 401 (k)! O que agora?
5 fundos superiores para o seu 401 (k)
É difícil recomendar fundos específicos 401 (k), mas aqui é um guia para ajudá-lo a escolher os melhores fundos disponíveis para você.
O problema com o aconselhamento 401 (k) é que não há nenhuma maneira para eu saber exatamente quais fundos estão disponíveis no seu 401 (k) sem realmente ver as ofertas do seu plano. Por exemplo, é impossível para mim dizer que o Dodge & amp; Cox Stock Fund (NASDAQMUTFUND: DODGX), uma oferta comum de 401 (k) é um fundo inteligente 401 (k) para você. Se esse plano específico não for oferecido pelo seu plano, esse tipo de conselho seria inútil.
Dito isto, a maioria dos planos 401 (k) oferecem as mesmas categorias de fundos de investimento. Aqui estão cinco dessas categorias, com alguns exemplos populares de fundos 401 (k) que você pode querer considerar adicionar à sua estratégia de investimento 401 (k).
Fonte de imagem: Getty Images.
1. Fundos de capital próprio de grande capitalização (ações).
Esses fundos investem nos estoques das maiores empresas dos EUA. Alguns podem rastrear passivamente um índice de ações como o S & amp; P 500. O Vanguard S & amp; P 500 Index Fund (NASDAQMUTFUND: VFINX) é um bom exemplo de uma popular oferta de 401 (k). Esses fundos tipicamente têm baixas despesas, e são essencialmente uma aposta no negócio americano. Na verdade, Warren Buffett disse que os fundos de índice de baixo custo são o melhor investimento que os americanos podem fazer.
Outros fundos de ações de grande capitalização podem ser gerenciados ativamente, como o Dodge & amp; Cox Stock Fund. Isso significa que os gerentes selecionam ativamente os investimentos do fundo, que naturalmente vem com maiores despesas. No entanto, se o histórico do fundo justificar os custos, essas também podem ser opções inteligentes.
Independentemente do que você escolher, os fundos de ações de grandes capitais devem ser uma pedra angular da sua conta de aposentadoria. Você pode ler um guia sobre alocação de ativos aqui e, como exemplo pessoal, os fundos de ações de grande capitalização representam cerca de 50% do meu plano de aposentadoria.
2. Fundos de ações de pequeno ou médio prazos.
Você pode notar que algumas de suas opções de fundos são rotuladas como pequenas ou médias empresas. Isso significa simplesmente que o fundo investe em empresas de tamanho menor. Simplificando, estes tendem a ser mais voláteis do que os estoques de grande capitalização, mas também oferecem maior potencial de crescimento a longo prazo, para que possam ser apropriados para uma parcela menor do seu portfólio. 10% da minha conta é alocada para um fundo de ações de pequena capitalização. O Fundo de Crescimento Mid-Cap do Preço T. Rowe (NASDAQMUTFUND: RPMGX) é um exemplo comum.
Também vale a pena mencionar que você pode ver alguns fundos de ações rotulados como "valor" e outros como "crescimento", como você faz no exemplo que acabei de mencionar. Isso especifica o tipo de empresa em que o fundo procura investir. As ações de valor geralmente são definidas como empresas que negociam com desconto em relação a certos fundamentos, como seus ganhos por ação. Em outras palavras, os fundos de valor procuram ações que estão subvalorizadas. Por outro lado, os estoques de crescimento normalmente são definidos como aqueles que são projetados para aumentar os ganhos a uma taxa acima da média. O fundo que investir em ambos é geralmente referido como fundos misturados ou "misturados".
De um modo geral, os estoques de crescimento são mais voláteis, mas têm mais potencial de recompensa. Os estoques de valores tendem a ser empresas bem estabelecidas com potencial de ganhos comprovado e, portanto, são considerados um pouco mais conservadores.
3. Fundos de ações internacionais ou globais.
Existem algumas boas razões para obter alguma exposição internacional em seu portfólio. Por um lado, as ações estrangeiras podem ajudar a proteger seu portfólio de fraqueza no dólar americano. Além disso, muitos países internacionais, particularmente aqueles com economias em desenvolvimento, possuem alto potencial de crescimento a longo prazo.
Alguns termos que você precisa saber: os fundos de ações internacionais investem exclusivamente em empresas não americanas. Os fundos de ações globais investem em ações internacionais e nos EUA. E, finalmente, os fundos do mercado emergente se concentram em países com economias em desenvolvimento (pense na China, no Brasil e na Índia). Cerca de 15% da minha conta de aposentadoria atualmente é alocada para ações internacionais - especificamente, para um fundo de ações no mercado emergente. O Dodge & amp; Cox International Stock Fund (NASDAQMUTFUND: DODFX) eo Oppenheimer Developing Markets Fund (NASDAQMUTFUND: ODMAX) são dois exemplos comuns de 401 (k).
4. Fundos de renda fixa (títulos).
Como regra geral, subtrair sua idade de 110 diz-lhe sobre o quanto de seus ativos de aposentadoria devem estar em ações, com o restante em títulos. Tenho 35 anos e, se notar, tenho 75% da minha conta nas três categorias de fundos de ações que discuti.
Quando se trata de títulos, você realmente não precisa ter fantasia. Eu sou de opinião que um fundo de mercado de títulos amplo, como o Vanguard Total Bond Market Index Fund (NASDAQMUTFUND: VBMFX), é justo para sua exposição de títulos. Se você preferir, um fundo de títulos protegido contra a inflação também pode ser uma idéia inteligente.
5. Fundos de data-alvo.
O problema com os quatro primeiros tipos de fundos que mencionei é que você não pode simplesmente selecioná-los e esquecer-se disso. Bem, você pode, mas não é uma boa idéia. Sua alocação de ativos ideal depende da sua idade, então sua combinação de fundos deve mudar ao longo do tempo. Eu liguei uma boa discussão sobre a alocação de ativos anteriormente, mas aqui está a idéia: quando você tem 35 anos, a maior parte do seu portfólio deve estar em fundos com base em ações com uma alocação de títulos menores. Quando você tem 65 anos, seu portfólio deve ser muito menos pesado. E a transição deve ocorrer gradualmente ao longo da sua vida útil.
Ou, você pode optar por investir em um fundo de aposentadoria de data-alvo (também conhecido como fundo do ciclo de vida) que fará o trabalho para você. Os fundos de data-alvo investem seu dinheiro em uma combinação apropriada de idade de fundos de ações e obrigações e gradualmente mudam a alocação de ações para títulos ao longo dos anos.
Os fundos de data-alvo são projetados como opções de investimento de tudo-em-um e são mais apropriados para investidores que desejam se preocupar com seus 401 (k) o mínimo possível.
Um tipo de fundo a ser evitado.
Muitos 401 (k) s e aposentadoria semelhante oferecem fundos de "investimento" equivalentes a dinheiro. Você pode vê-los rotulados como fundos do mercado monetário, ou eles podem ter nomes como "fundo de preservação de capital".
O que quer que eles chamem, manter seus ativos de aposentadoria em dinheiro geralmente é um erro, especialmente se você é jovem. Manter um fundo de emergência em dinheiro em outro lugar é inteligente, mas quando se trata de poupança de aposentadoria, o objetivo é permitir que seus ativos 401 (k) cresçam e agitem ao longo do tempo.
Matthew Frankel não tem posição em nenhum estoque mencionado. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
Matt trouxe seu amor por ensinar e investir no Fool em 2018 para ajudar as pessoas a investir melhor. Matt é especialista em escrever sobre as melhores oportunidades em ações do banco, REITs e finanças pessoais, mas adora qualquer investimento ao preço certo. Siga-me no Twitter para acompanhar toda a melhor cobertura financeira! Siga @TMFMathGuy.
Guia de início rápido para o seu 401 (k)
Aqui está tudo o que você precisa saber sobre a poupança na sua conta de aposentadoria.
Classes de ativos 401 (k) 403 (b)
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Classes de ativos 401 (k) 403 (b)
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Key takeaways.
Aponte para economizar pelo menos 15% de sua receita antes da tributação para aposentadoria anualmente - incluindo qualquer contribuição de seu empregador. Se 15% é muito agora, contribua pelo menos o suficiente para obter qualquer correspondência do seu empregador e pretende salvar um pouco mais a cada ano. Se você escolhe seus próprios investimentos ou opta por manter a opção de investimento padrão escolhida pelo empregador, o fator-chave é investir para o futuro.
Uma das melhores maneiras de poupar dinheiro suficiente para a aposentadoria é começar a economizar no início da vida e investir em uma mistura de diferentes tipos de investimentos para ajudar suas economias a crescer ao longo do tempo. Usar uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais pode ajudá-lo a fazê-lo. Se você tem a sorte de ter uma conta de aposentadoria através do seu empregador, começar a economizar e investir em seu 401 (k) - ou 403 (b) para alguns trabalhadores - pode ser mais fácil do que você pensa.
O que é um 401 (k), afinal?
A 401 (k) é um plano de poupança de aposentadoria oferecido pelos empregadores que lhe dá alguns benefícios fiscais como incentivo para economizar para o futuro. Muitos empregadores inscrevem automaticamente novos funcionários em seus 401 (k) e, em seguida, permitem que você exclua se você escolher. Claro, você não deve assumir que você está automaticamente matriculado; Certifique-se de descobrir como seu empregador faz isso.
Existem 2 tipos de contribuições de 401 (k) que você pode fazer: Roth e pré-impostos. As contribuições para um tradicional 401 (k) geralmente são feitas antes de impostos. 1 Isso significa que você obtém a quebra de impostos agora - suas contribuições saem do seu salário pré-imposto, o que reduz sua receita tributável. Você paga impostos sobre o que você retira da conta e quaisquer ganhos acumulados após a aposentadoria.
As contribuições para um Roth 401 (k) são feitas após a tributação. Porque a contribuição é feita depois que os impostos são retirados, você não percebe o benefício fiscal imediatamente. Após 59 idades, as retiradas de contribuições e ganhos são isentos de impostos. 2 As contribuições feitas pelo seu empregador são feitas antes de impostos, por isso, se você contribui com base em Roth ou antes de impostos, você ainda receberá benefícios diferidos. Nem todos os empregadores oferecem contas Roth.
Para ser claro, não são apenas as suas contribuições que beneficiam do estatuto fiscal especial do seu 401 (k). Quando você investir suas contribuições, esses investimentos têm a chance de crescer sem que os impostos sejam devidos em resultados a cada ano. Isso pode ajudar a dar o seu dinheiro um impulso em termos de crescimento composto porque você tem mais dinheiro disponível para ser investido e ganhar um retorno. Os retornos compostos em vários anos podem ser poderosos e cada dólar ajuda.
Além dos benefícios fiscais, muitas vezes há uma vantagem de poupar em um plano de trabalho, como um 401 (k) - a partida do empregador. Algumas empresas oferecem a sua contribuição, por exemplo, dólar por dólar, 50 centavos no dólar, ou até uma certa porcentagem da sua renda. Por exemplo, se um empregado fizer uma contribuição de 5%, o empregador pode combinar a coisa toda. Certifique-se de contribuir o suficiente para obter toda a partida - é basicamente dinheiro livre.
Se você está automaticamente matriculado em seu 401 (k), então você terá dinheiro retirado do seu cheque de pagamento e colocá-lo na conta. Provavelmente não será muito dinheiro, pois a taxa de contribuição padrão é geralmente baixa e pode não ser suficiente para capturar a partida inteira. Se não estiver, considere aumentar sua quantidade de contribuição - algo que você geralmente pode fazer on-line ou por telefone. Fale com o administrador do seu plano ou representante de RH se não tiver certeza de como fazê-lo.
Quanto devo contribuir?
A Fidelity sugere economizar pelo menos 15% da sua receita antes da tributação para aposentadoria. Que 15% inclui qualquer contribuição que você possa obter do seu empregador. Começar a economizar 15% da renda aos 25 anos pode ajudá-lo a manter seu estilo de vida atual na aposentadoria. Se você começar mais tarde, após os 25 anos, pode exigir salvar mais de 15% de sua renda dependendo da sua meta de aposentadoria ou trabalhar mais.
Claro, você provavelmente já está fazendo malabarismos com a dívida e economizando para objetivos de curto prazo, como mover ou comprar uma casa, e apenas pagar as contas por necessidades. Mas a aposentadoria também é importante.
Para saber mais sobre as dicas da Fidelity para priorizar gastos e poupança, leia Viewpoints sobre Fidelity: como pagar a dívida e economize também.
E quanto ao investimento?
O ato de salvar para a aposentadoria, ao contribuir com dinheiro para uma conta de aposentadoria como um relógio, só pode levá-lo até agora. Você também precisa investir seu dinheiro para que ele possa crescer.
Se você está inscrito automaticamente em seu plano, seu dinheiro será investido em um investimento padrão. Os fundos da data alvo são um tipo de investimento padrão geralmente disponível. Eles representam uma opção do-it-for-me que cuida alguns dos detalhes de investir para você. Para mais opções do-para-mim, veja abaixo.
Mas você pode estar mais inclinado a investir do-it-yourself. Você não precisa se tornar um comerciante profissional ou gastar seu tempo livre pesquisando ações para desenvolver e implementar um plano de investimento. Usando princípios básicos de alocação de ativos e diversificação - para investir de forma que corresponda ao seu prazo, tolerância ao risco e necessidades financeiras - irá ajudá-lo a alcançar o caminho certo para alcançar seus objetivos de poupança de aposentadoria.
Faça isso por mim.
Alguns tipos de investimentos fazem a alocação de ativos para você.
Os fundos da data alvo são gerenciados com foco em um ano de aposentadoria particular. Se você planeja se aposentar em 30 anos, você poderia escolher um fundo com uma data de aposentadoria alvo de 2045 ou 2050. O fundo da data-alvo que está apontando para o ano mais próximo do seu ano de aposentadoria antecipado irá investir em uma mistura de investimentos apropriados para esse período de tempo. À medida que a data-alvo se aproxima, a mistura torna-se mais conservadora - tipicamente marcando o nível de investimentos em ações e aumentando os investimentos em títulos.
Os fundos de alocação de ativos permitem que você escolha o nível de ações e títulos que deseja em seu mix de investimento. Você escolhe a quantidade de ações que você acha apropriado com base em sua tolerância ao risco, tempo até a aposentadoria e necessidades financeiras. O fundo permanecerá investido em uma combinação diversificada de investimentos com esse nível de risco.
As contas gerenciadas oferecem gerenciamento profissional de uma mistura de investimentos que reflete sua tolerância ao risco pessoal e prazo até a aposentadoria e a estratégia de investimento de quaisquer outros ativos que você possa ter. Os investimentos são reequilibrados regularmente para manter uma alocação adequada de ativos. Com uma conta gerenciada, você obtém a oportunidade de soluções de investimento mais personalizadas que possam mudar para refletir suas necessidades e circunstâncias em evolução. Normalmente, há uma taxa para o serviço mais o custo dos investimentos subjacentes.
Do-it-yourself investindo.
Se você acha que você tem vontade, habilidade e tempo para gerenciar seu próprio investimento, você deve ter certeza de que você entende os conceitos de alocação e diversificação de ativos.
A alocação de ativos refere-se à forma como você divide seu mix de investimento entre as classes de ativos. A diversificação é o benefício que você recebe da alocação de ativos.
Exemplos de alocação de ativos.
Se você se tornar um investidor do-it-yourself, é importante começar com a alocação de ativos e entender o nível adequado de risco para seus objetivos específicos. A combinação adequada de ativos deve refletir o período de tempo que você planeja permanecer investido, sua tolerância à volatilidade e sua situação financeira. Depois de determinar como você deseja ser alocado, você pode se concentrar em escolher títulos - com certeza escolher uma variedade diversificada de investimentos.
Mesmo que você escolha gerenciar seus próprios investimentos, você pode não estar inteiramente por conta própria. Os provedores 401 (k) geralmente oferecem exemplos de estratégias de investimento que poderiam lhe dar ideias sobre como construir um portfólio diversificado. Você pode investir nos fundos no portfólio modelo nas proporções recomendadas ou você pode usar os modelos como fonte de inspiração para suas próprias idéias de investimento.
Não seja intimidado por termos como alocação de ativos e diversificação. Leia pontos de vista sobre fidelidade: dicas de investimento para jovens.
Aprenda a amar para salvar.
Uma das melhores coisas sobre um 401 (k) é que não precisa exigir muita manutenção. Se você está automaticamente matriculado no plano, pode ser uma boa idéia verificar e garantir que você esteja contribuindo tanto quanto possível. Com o passar do tempo, acesse e aumente o valor que você pode economizar se você puder e revisitar seus investimentos para garantir que eles permaneçam em linha com sua tolerância ao risco e objetivos.
Porque as contribuições são tiradas diretamente do seu cheque de pagamento, as chances são que você nem vai perder o dinheiro. Quando você finalmente se aposentar, você agradecerá que você tenha começado cedo.
Próximos passos a considerar.
Obtenha seu Fidelity Retirement Score SM, uma pontuação de crédito para aposentadoria.
Veja se você está no caminho certo no Planning & amp; Centro de Orientação.
Esta pequena porcentagem pode se somar bastante à aposentadoria.
Fidelity Brokerage Services LLC, Membro NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917.
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4 Smart 401 (k) move-se que você pode fazer em 2017.
À medida que você economiza para a aposentadoria, não perca o poder de sua conta 401 (k), que pode melhorar o seu futuro financeiro e ajudá-lo a atingir seus objetivos de investimento, proporcionando renda crítica. Aqui é como tirar o máximo partido do seu 401 (k).
Com as pensões tradicionais em grande parte tendo navegado no pôr-do-sol, milhões de americanos estão construindo seus próprios rendimentos de aposentadoria através de planos patrocinados por empregadores, como 401 (k) s. Essas contas de investimento são fundamentais para o nosso futuro financeiro, por isso vale a pena aprender a aproveitar ao máximo.
Prepare-se para uma aposentadoria confortável. Fonte de imagem: Getty Images.
Em primeiro lugar, vamos preparar o cenário:
Existem mais de 600.000 planos de benefício definido, como 401 (k) s, com mais de 70 milhões de pessoas que participam neles. No início de 2018, havia mais de US $ 4,7 trilhões em planos de 401 (k). Os rendimentos das contas 401 (k) foram estimados para representar cerca de 25% a 30% da renda geral de aposentadoria. De acordo com o Inquérito de Confiança de Aposentadoria de 2018, 85% dos trabalhadores elegíveis para participar nos planos do local de trabalho 401 (k) o fazem - embora isso signifique que 15% não. O saldo médio da conta 401 (k) nos planos gerenciados da Fidelity Investments foi de US $ 88.900 em junho de 2018. Aqui estão quatro movimentos inteligentes que você pode fazer para se preparar para um futuro mais seguro do ponto de vista financeiro.
Fonte de imagem: Getty Images.
1. Tenha um plano.
Primeiro, não deixe sua empresa mover parte do seu salário para uma conta 401 (k) e espero pelo melhor. Assuma o controle e ajuste seu 401 (k) em um plano geral de aposentadoria. Para iniciantes, certifique-se de designar um ou mais beneficiários da sua conta para que o dinheiro seja para quem você quer com um mínimo de problemas, apenas no caso de você passar.
Descobre o quanto você precisará economizar para a aposentadoria e como você vai fazer isso. Uma antiga regra geral foi reduzir aproximadamente 10% de sua renda por ano para a aposentadoria, mas muitos especialistas sugerem agora que 15% são melhores. Tudo depende de você, no entanto. Se você estiver atrasado em poupar e ter pouquíssimo, espere mais. Se você ainda é jovem e já saiu muito, 15% ou menos podem estar bem - embora economizar mais pode ajudá-lo a se aposentar antecipadamente.
Não tenha medo de procurar a orientação de um consultor financeiro, também. Um conselheiro pode ajudá-lo a configurar seu 401 (k) (e outros investimentos) da maneira mais efetiva e pode economizar muito mais do que o preço que você será cobrado. (Você pode procurar um conselheiro financeiro local somente para taxa na napfa.)
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2. Participar - agressivamente.
O maior erro de 401 (k) que a maioria das pessoas pode fazer é simplesmente não participar dos planos de seus locais de trabalho. Conforme mencionado acima, cerca de 15% dos trabalhadores elegíveis não o fazem - e certamente é parte da razão pela qual, de acordo com o Inquérito de Confiança de Aposentadoria de 2018, entre aqueles com 50 anos ou mais, totalmente 27% tinham menos de US $ 10.000 salvos para aposentadoria.
O nível mínimo no qual você deve participar é contribuir o suficiente para pegar todo o dinheiro disponível da empresa. Se o seu empregador oferece um jogo típico - digamos, combinando 50% de suas contribuições até 6% do seu salário - certifique-se de contribuir pelo menos com 6%. Se você ganhar US $ 50.000, você vai arrumar $ 3.000 e seu empregador irá adicionar mais US $ 1.500 - o que é dinheiro grátis.
Claro, contribuir com muito mais de 6% ajudará o seu ninho a crescer muito mais. Embora os IRAs tenham algumas vantagens sobre 401 (k) s - como opções de investimento muito mais amplas - os planos 401 (k) têm limites de contribuição muito mais generosos do que os IRAs. Para 2018 e 2017, você pode contribuir até US $ 18.000 para um 401 (k), ou US $ 24.000, se você tem 50 anos ou mais.
Se você não pode começar a contribuir com um nível alto, comece tão generosamente quanto possível e aumente sua contribuição regularmente. Contribuindo com 10% dos seus ganhos? Faça 11% no próximo ano e 12% no ano seguinte. Aqui está o quanto você pode se acumular se você contribuir de forma agressiva e regular e ganhar um retorno médio anual de 8%:
Crescendo com 8% para.
US $ 10.000 investidos anualmente.
$ 15,000 investidos anualmente.
$ 18,000 investidos anualmente.
Cálculos por autor.
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3. Investir efetivamente.
Em seguida, certifique-se de que está investindo o mais eficazmente possível. Se você estiver afastando grandes somas, mas mantendo todos em investimentos semelhantes ao mercado monetário, essas somas não crescerão muito rapidamente. Não se conforme com as configurações padrão - os planos 401 (k) geralmente apresentam opções de investimento padrão e eles tendem a ser conservadores que não o atenderão se você for novo e talvez não seja ótimo se você for mais velho , ou.
Certifique-se de descobrir quais tipos de taxas você está sendo cobrado no seu 401 (k), também, e dar uma consideração extra às escolhas com taxas baixas. Você pode comparar o 401 (k) do seu empregador com outras empresas no BrightScope. Se suas tarifas parecem íngremes, informe a sua empresa.
Colocar o dinheiro a longo prazo no mercado de ações deve dar-lhe uma boa chance de crescimento sólido. Fazendo isso através de fundos de índice é um ótimo caminho a seguir, desde que sejam de baixo custo, focados no mercado amplo, como o S & amp; P 500, ou o mercado total de ações dos EUA ou do mundo. Eles provavelmente superarão a maioria dos fundos de ações administrados. Também existem fundos de índices vinculados e direcionados ao setor imobiliário. Aqui estão alguns candidatos a considerar:
Os fundos de data-alvo são outra boa opção, oferecendo alocação e reequilíbrio de ativos convenientes e automáticos. Um fundo 2030, por exemplo, assumirá que você planeja se aposentar perto de 2030 e dividirá seus ativos entre ações e títulos de acordo. Mas esses fundos não são perfeitos. Às vezes, eles cobram taxas elevadas, e todos eles têm diferentes fórmulas de alocação. Encontre um que se adapte a você, ou salte-o.
Coordene seu 401 (k) com outras contas, também. Por exemplo, se você favorece seu IRA porque oferece opções de investimento mais amplas do que seu 401 (k), primeiro contribua o suficiente para o 401 (k) para pegar esse dinheiro de correspondência grátis. Em seguida, contribua com os seus próximos dólares para o seu IRA, até você precisar disso. Então você pode retornar para financiar seu 401 (k).
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4. Para o rendimento máximo de aposentadoria, deixe seu dinheiro 401 (k) crescer.
Finalmente, dê ao seu dinheiro salvo e investido uma chance de crescer para você. Não entre em pânico quando o mercado desfalecer, como ocasionalmente irá. Seja um investidor informado, entendendo que seus investimentos terão alguma volatilidade. Se o mercado tiver um golpe, não tire o seu dinheiro, ou mova-o para investimentos "mais seguros" de baixo crescimento. Seja paciente.
Não tome emprestado do seu 401 (k) se você pode evitá-lo. Isso está removendo dólares que poderiam estar funcionando e crescendo para você - e isso nunca pode ser reembolsado se você encontrar mais problemas. (Não reembolsar tal empréstimo também pode resultar em penalidades e impostos).
Não cumpra a sua conta cedo também, mesmo que não pareça ter muita coisa nele. Muitas pessoas o fazem quando mudam de emprego, mas estão roubando o futuro dos dólares da aposentadoria que provavelmente serão necessários. Se você retirar apenas US $ 20.000 que possam ter permanecido investidos por 20 anos com um crescimento anual de 8%, você pode perder mais de US $ 90.000 em fundos futuros.
Continue lendo e aprendendo sobre, gerenciamento de dinheiro, investimento e planejamento de aposentadoria. Quanto mais você sabe, melhor você provavelmente será. Apenas seguindo algumas das recomendações acima pode deixá-lo com várias centenas de milhares de dólares adicionais em seus cofres de aposentadoria.
A especialista de Longtime Fool Selena Maranjian, a quem você pode seguir no Twitter, não possui ações de nenhuma empresa mencionada neste artigo. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
Selena Maranjian escreveu para o Fool desde 1996 e cobre tópicos básicos de investimento e finanças pessoais. Ela também prepara a coluna do jornal sindicado do Fool e escreveu ou co-escreveu vários livros de Fool. Para uma tarifa mais financeira e não financeira (assim como coisas bobas), siga-a no Twitter. Siga @SelenaMaranjian.
Pergunte a um conselheiro.
O conselheiro responde.
Jarrett Topel.
Você só pode cobrar dinheiro para um IRA (Roth ou Tradicional). Você não pode transferir ações, opções, fundos mútuos, etc. para o seu IRA. Uma vez que o dinheiro tenha sido contribuído para o seu IRA, você pode comprar ações, títulos, fundos mútuos, etc.
Você só pode contribuir para um 401 (k) de deduções de folha de pagamento. Como tal, mais uma vez, você não poderá "ter futuras opções atribuídas aos 401k". ".
Além disso, você analisou a apresentação de uma "eleição 83b" para suas opções de compra de ações? Caso contrário, você deve considerar esta opção (deve ser d.
As opções são compensação. Você deve exercer as opções e pagar imposto sobre elas. Então você pode contribuir com o dinheiro para um ROTH ou IRA.
Quando a empresa é pública, você pode comprar o estoque em seu plano. Mas não há como converter as opções para o capital em um plano de aposentadoria. Bom pensamento.
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